複利滾存

複利的力量來自「利息也開始生利息」。這裡以月複利逐月滾動：每月報酬率＝年化÷12， 每月投入的金額從投入當下開始參與滾存。定期定額多為月初扣款（每期多滾一個月）， 銀行定存則是月末計息——兩種時點都支援。

台幣定存利率約 1.5%，但長期打不贏通膨；拉長到 20–30 年，多數人實際上是在做定期定額 （ETF 或基金）。以每月 5,000、年化 5% 為例，30 年本金 180 萬會滾成約 416 萬—— 利息超過本金，這就是時間的槓桿。

常見陷阱：報酬率假設越樂觀、數字越漂亮，但市場有波動，前幾年可能不賺反賠。 建議用保守值（4%–5%）做主規劃，另跑一組 2%–3% 的悲觀情境；真正的關鍵不是報酬率抓多高， 而是每月那筆錢有沒有真的紀律投入。