退休金需求

退休金要分三個水桶看：桶一是勞保老年年金（政府的那桶，月領、隨物價調整）；桶二是勞退新制 （雇主每月提繳工資 6% 到你個人帳戶，可自願多提最高 6%）；桶三是自己存的錢。 勞保月領與帳戶明細都在勞保局 e 化服務查得到，填進來就會自動滾存到退休日。

需求面：退休後每月開銷會被通膨放大——現在 4 萬的生活，25 年後要 6.5 萬才買得到同樣的東西。 退休金池要準備的資本，是把整個退休期（這裡算到「預估活到年齡」）的開銷折現回退休日， 同時扣除退休後資金還在賺的報酬。

常見陷阱：只算勞保就以為夠了——勞保年金所得替代率有限，且基金財務壓力是長期變數； 反過來把投資報酬設到 8%–10% 也太樂觀。穩健做法是報酬抓 4% 上下、通膨抓 2%， 算出缺口後用「每月加碼金額」反推，把大數字變成行動。