循環利息真相

台灣的循環利率法定上限是年息 15%（金管會 2015 年起），多數銀行按日計息：每天對未清餘額計 「年息÷365」。這裡以每期 30 日近似帳單週期逐月模擬。

最低應繳的陷阱在於：它大約只cover利息加一小口本金。以 1 萬元、15% 利率來說，第 1 個月利息 約 123 元，最低應繳約 1,012 元——看似還掉一成，其實大半是在付自己刷出來的本金加利息， 全清要拉長到快一年，利息付好幾百。金額越大，拖的時間與利息是以倍數放大。

更危險的是「邊刷邊繳最低」：只要每月新增消費超過最低應繳能削掉的本金，帳單會越滾越大、 永遠結不清。理性理財的第一步是停用循環——先停刷卡，再用固定金額加速還款；若已滾到大額卡債， 債務整合貸款（用較低利率一次買斷循環）是常見的止血選項，但前提是管住消費。